生命保険のあれこれ

生命保険について。
夫30歳妻29歳息子１歳の家族です。
保険見直し本舗さんに相談したところあんしん生命の長割り終身保険夫、65歳払い込み、死亡保障1000万で月々の保険料が15170円。
妻、65歳払い込み、死亡保障300万で月々の保険料が4044円。
どちらも65歳以降に解約すれば払い込んだ額より高いお金が戻ってくるもの。
貯金替わりにとは思いますが、月々の保険料が高く不安です。
もう少し安い保険料で死亡保障1000万のものはないのか探してますが掛け捨ての商品にするしかないのでしょうか。
次に医療保険オリックスのキュアとキュアレディ夫婦共65歳払い込み、妻入院日額5000円、女性特約でプラス5000円、手術特約10万円。
掛け捨てタイプで月々2435円。
夫入院日額8000円、手術16万円、ガン入院開始時10万円。
掛け捨てタイプで月々2435円。
を奨められましたが、ガンに対しての保障が薄いような気がしています。
最後に定期保険、夫が亡くなったら65歳まで月々10万円受けとれるもの。
65歳払い込みで月々3910円です。
我が家の収入からすると、夫婦の保険は二万円程度の予定でしたが、提案されたものは全部で約３万円でした。
今回の提案を見て思った事◆夫の死亡時、最低でも1000万円は保障してもらいたい◆子供が独立するまでは夫死亡時プラス2000万の保障がほしい◆65歳払い込みを55歳～60歳にしたい◆ガンに対しての保障が不安。
という事なのですが、月々の保険料はできれば夫婦で二万円くらいにしたいです。
ベストな保険を奨めているので、ガン保険をつけたら今より保険料が高くなるだけと言われたのですが、やはりそうなのでしょうか。
掛け捨て部分と貯蓄部分の割合は今奨められているもので理想的なのですが、やはり保険料が高いです。
希望をすべて叶えることは無理でも、安くなる方法など、なんでもいいので知恵を貸してください。
①医療保険について、ちょっと計算すれば、何かに気付くはず。
65才までに夫婦で合わせて約210万の保険料支払いですね。
仮に今500万の貯蓄があり、夫がガンで1ヶ月の入院を2回、妻が女性疾病で1ヶ月の入院を2回、1回の入院に医療費その他で50万かかるとする。
医療保険に入らなかった場合。
夫婦の保険料総額約210万が貯蓄に上乗せで、710万。
しかし、入院費50万×4回で200万が消え、残高510万。
医療保険に入った場合。
保険料支払い額210万で、残高290万。
入院費50万×4回で200万が消え、残高90万。
しかし、保険金が給付されます。
夫、（30日×8000円）＋ガン10万＋手術16万＝50万が2回。
嫁、(30日×10000円）＋手術10万＝40万が2回。
トータル180万が給付され、残高270万。
1ヶ月の入院を夫婦それぞれ2回ずつするという、結構、酷な設定ですけどこの結果です。
医療保険に入ってて良かったと言えるには、1ヶ月の入院をあと何回すればいいのでしょう。
あなた方は、このような保障が必要ですか？
あっ勘違いしないでくださいよ。
保障が薄い！という意味じゃないですよ。
保障内容を厚くしても同じ結果ですからね。
②死亡保険について定期保険、今夫に万一のことがあった場合、総額4200万の保障ですね。
これだけで充分じゃないですか？
保険は、何かあったときの保障なので、何かないと保険金はもらえません。
その何かないともらえない保険金の設定額を増やせば、保険料は当然増えます。
万一のことに掛けるお金は最低限にして、生きていくことの方が、しかも60，70才とずっと生きていくことの方がよりお金が掛かるし可能性も断然高いので、貯蓄を最優先に考えてはどうでしょう。
月3万を65才までで総額1200万。
定期保険だけ加入しても1000万以上残りますね。
貯蓄が増えていくと、安心感はかなり増えていきますよ。
保険販売店に相談しても、保険を買ってもらうことが前提の話になります。
結局保険売ってなんぼですから。
買おうとしている商品（保険）に加入しなかったら本当に大変なのか、その商品は自分たちに必要なのか、という視点(普段の買い物と同じ視点ということ)で、商品を見極めてください。
ちなみに私は6０才まで毎月19万給付される定期保険(月額5,700円)のみ加入しています。
19万の設定は、2人の子供の教育費を含めていること、さらに給付されるときは税金がかかるので、それも考慮しています。

主人の保険見直し中にふと不安が・・・。
主人（会社員）３３才 月給 21万私（看護師公務員）26才 産休中 復帰後は月給 28万くらい私の方が収入が多く、今後もこの差は開いていくと思われます。
主人に万が一のことがあった時の為に、色々保険を見直している最中なのですが・・・私が死んだらどうなるのか？
主人ひとりの収入では子供の教育費まで確保できません。
しかし社会的な保障は、私が死んでも何もないですよね？
（県から死亡退職金がでるとは思いますが、それだけかな？
）私が死んだ時こそ、しっかりとした死亡保障が必要なのでは！？
とハッΣ（￣□￣；としました。
うちのように収入が夫のみでない家庭では、夫婦がどのように保険に加入すべきか、頭が白紙にもどりました。
どなたか、助言をお願いします。
共働きのご夫婦ですね。
先ず児童扶養手当など各自治体の福祉制度をもう一度確認されて見て下さい。
保険で言う家計の中心者単体でしたら逓減定期保険（２０年）死亡保障３０００万円・・・・・・・・・・・・・・・・・死亡保障積立利率変動型終身保険・６５歳払い済み・死亡保障３００万円・・・終身保障終身医療保険・日額５０００円・終身払い・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・医療保障等の生命保険にそれぞれご夫婦付で加入とか在り来たりの事を書くだけなのですが。
ご予算が合うのでしたらご夫婦で家計を支える物とみてそれぞれに生命保険に加入されるのも良いかと思います。
プレデンシャル、ソニーなどの外資のコンサルタントに試算して貰うかきちんとコンサルタント出来る代理店に相談に見て貰ってください。
でも忘れないで頂きたいのは必要保障額を試算してもそれはあくまで机上の空論にしか過ぎないと言う事です。
物価や人件費が上昇している中、もしもの事ばかり考えるのであれば金額は多ければ大いに越した事は有りません。
が。
無事に子供さんも成人し親元を離れた事を考えて今から老後の為の貯蓄をする事も大切です。
保障として保険は必要かもしれませんんが過大に掛け過ぎずに応用性の一番効く貯蓄を増やす事を大切になさって下さい。