生命保険のあれこれ

住宅購入を機に、保険見直しを検討中です。
ご意見お願いします。
夫婦35歳（共に公務員）、1歳の子どもがおり、もうひとり欲しいと思っています。
ローンはペアで組み近々実行予定で、夫婦ともに負債を抱えます。
〈現在加入している保険〉 夫：１．ライブワン…数年後に保険料大幅アップ予定 （主契約1000円＋たくさんの特約1万3千円/月） ２．個人年金保険…60歳～10年間計600万受取予定 （7000円/月） ３．個人年金保険…60歳～10年間計450万受取予定 （10000円/月） 他に財形年金あり 妻：１．自治労共済…生命・医療セット、1年掛け捨て （6000円/月） ２．自治労長期共済…60歳～10年計120万受取予定 （3000円/月） 子：１．県民共済…月1000円コース ２．学資保険…夫婦分合わせて満期240万受取予定〈検討している保険〉 夫：１．医療保険…ソニー生命総合医療保険ｏｒオリックスキュアＷ （120日、入院日額5000円） ２．がん保険…アフラックフォルテ140ｓ ３．個人年金保険…上記２のみ。
3は返戻金＞払込金の時に解約 ４．生命保険 （1）ソニー生命家族収入保険（月15万ｏｒ20万） （２）300万終身？
県民共済2000円コース？
ライブワンは解約 妻：１．医療保険…夫と同じ ２．がん保険…夫と同じ ３．自治労長期共済（変更なし） ４．生命保険 （１）ひまわり生命収入保障保険（月20万） （２）300万終身？
県民共済2000円コース？
子：変更なし 第2子：夫の年金保険の解約返戻金240万を学資にあてる＊収入保障は、ひまわり生命の非喫煙健康体に夫が該当しないため（ＢＭＩオーバー）、安さを求め夫婦別々の会社で考えています。
＊検討中の合計保険料は、300万終身に加入した場合収入の1割ギリギリです。
〈ご意見をいただきたい部分〉①夫婦ともに定年まで仕事を続ける前提で、生命保険は収入保障15～20万（生き残った方のローン分＋教育費）＋300万（葬式分）程度を考えれば足りるでしょうか？
②葬式代分の生命保険を考えた時、保険料は高いけれど確実にもらえる終身保険と、若く死亡した場合の備えに限定し掛け捨てで安く済ませるのと、どちらがいいと思いますか？
（年金保険・財形年金・退職金などで老後は大丈夫かな、との思いと、確実に残る終身生命保険が全くなくて大丈夫？
との不安とが入り混じっており、悩んでいます）③終身生命保険を検討する場合、オススメを教えていただきたいです。
用途が広いアフラックＷＡＹＳ等気になってますが…。
よろしくお願いします。
①：お宅の生活費とローン残高、遺族年金支給額により異なります。
お子様の扶養をどちらにするかでもご夫婦で必要保障額が変わってきます。
②：葬儀費はどのような資金で賄おうと構いませんが、生命保険金は「相続人数×５００万円」が相続税から控除（丸々手元に残る）ので、本当なら相続人数×５００万円の終身保険に加入しておきたいですね。
（無理にとは言いませんが）③：解約を前提とせず（純粋に保障を買う）のなら、ソニー生命の変額終身保険が割安な保険料と運用次第で返戻金の増加も期待出来るのでお薦めです。

父（68歳・母は69歳）の保険見直しに、お力を貸して下さい。
S生命「満期精算配当付自由保険」（死亡保険金以外は本人妻型）49歳で加入「31年間=80歳」まで支払いになります。
月\16'485 年払いなので約20万。
年金生活で病院通いが増え、支払いが大変になってきたので、払い済みにするか減額を検討中です。
・死亡保険金 500万円・傷害特約 500万円 （妻300万円）・災害保険金 500万円・新災害入院特約 5日以上入院 5千円・新疾病医療特約 5日以上入院 5千円 （妻はどちらも3千円）・災害死亡1000万円 ・満期保険500万円になります。
母は心筋梗塞をしてるので保険を手放せないです。
満期保険金（死亡保険）を300~200万に両親は小さくしたいのですが… この場合、減額して返戻金を貰った方がいいのか、支払済みにして、これから掛け金をなくしていった方が得なのでしょうか？
1989年に加入で利率がいい時の保険だと思うので、このままかけ続けた方がとも思うのですが…今の生活に生かす方が両親にはいいと思うのですが、金額を下げるのは勘違いな考えになりますか？
それと年齢を考えたら、傷害特約も減額か解約してもいいんじゃないのかと思うのですが… 解約は危ない考えになりますか？
減額にするなら、いくらぐらいがいいのでしょうか…？
これからの両親の年齢から80歳までどんなｺﾄがおきたら、どんな生活になるとかいくらぐらいは生活に必要とかがハッキリわからなくて、額を決めれてません…。
両親は私よりも保険のｺﾄはわからなくて、保険屋さんにまかせきりだったので…どなたかアドバイスお願いします。
よろしくお願いします！
傷害特約 500万円はあくまで傷害のみです。
傷害で死亡した場合、傷害でたとえば指を欠損したなどに対象になります（この場合額面の10%とかが支給）。
この特約は使う人も少ないので、かなり安いです。
（自分も使うことはほぼ無いでしょう）削っても大した金額になりません。
払い済みにすると、まず特約は消えます。
新規加入はほぼ無理でしょう。
減額でも良いかと思われますが、日額３０００円の話なので（手術給付金がセットになっている物もある。
３～１２万を手術に応じて入院とは別に支給←要確認）、思い切って払い済みにして、現金で置いたほうが良いかも知れません。
状況に拠るかと思います。
保険料と治療費のバランスを考慮してください。
無難に行くなら 減額で。